中古車購入

更新日: 2022-10-04

中古車ローンの支払い方式と金利シミュレーションを解説【初心者向け】

豚の貯金箱

この記事でわかること

  • 事前に月々の支払い額をシミュレーションすることが重要
  • 元金均等方式」と「元利均等方式」2種類の返済方式がある
  • 中古車ローンを上手く利用すれば、手持ち資金が少なくても希望の車を購入できる!

中古車のローンを借りる場合、金利はいくら支払うことになるのか、支払総額はいくらになるのか、よく理解しないまま契約してしまうのは非常に危険です。

「中古車ローン」には多くの種類があり、それぞれのローンで金利が異なり、支払総額も大きく変わってきます。

月々いくら返済するのか事前に把握しておかなければ、最悪の場合、支払いが滞ってしまう可能性もあるので注意しましょう。

この記事では、中古車ローンの仕組みや計算方法を解説した上で、パターン別(借入金額/期間/金利)にシミュレーションを行っていきます。

中古車ローンの中でも「どのパターンが支払総額を一番抑えられるのか」までわかるので、ぜひ参考にしてみてください。

 

中古車ローン2種類の支払い方式と計算方法

中古車ローンのシミュレーションをする前に、最初に覚えておいてほしいのが「ローンの支払い方法」です。

返済方法は大きく分けて以下の2通りの方式があります。

2つの支払い方式

どちらを選択するかによって毎月の返済額、支払総額が変わってきます。

銀行などから借りる場合は個人には「元利均等方式」を採用することが多いです。

それぞれどのような違いがあるのか見ていきましょう。

元金均等方式:毎月の支払いが減少していく返済方法

中古車ローンを借りた場合の毎月の返済額は「元金」+「金利」となります。

元金均等方式とは

「元金均等方式」とは、毎月の返済額のうち「元金」の額を一定にする方式です。

毎月一定の元金額を返済していくことで支払い残高は徐々に減っていき、それに付随する「利息」も毎月減少します。

少しわかりづらいので、借り入れ総額100万円、返済期間24ヶ月、金利2%(年率)、ボーナス払いなしの場合の支払いシミュレーションをしてみます。

※スマホで以下の表が見づらい場合は画面を横にしてご覧ください

  毎月の
支払い額
毎月の
支払額の内訳
毎月支払い後の
残高
元金 利息
0ヶ月目 1,000,000円
1ヶ月目 43,333円 41,666円 1,667円 958,334円
2ヶ月目 43,263円 41,666円 1,597円 916,668円
3ヶ月目 43,194円 41,666円 1,528円 875,002円
24ヶ月目 41,751円 41,666円 69円 0円
合計 1,020,833円 1,000,000円 20,833円

※金利2%は年率のため、月利換算では0.16666667%(2%÷12ヶ月)

上記表を見て分かるように、「元金均等方式」では初めに支払う金額は大きくなります。しかし利息部分が徐々に減少していくため、毎月の支払額も次第に減少していきます。

購入を検討している車種の支払い額で実際にシミュレーションしたい方は、借入返済額シミュレーションを活用して、月々の返済額の目安を知りましょう。

では、次に「元利均等方式」の特徴を紹介した上で、同様のシミュレーションをしていきます。

元利均等方式:毎月の支払額が一定の返済方法

元利均等方式とは

「元利均等方式」とは、毎月の返済額(元金+金利)を一定にする方式です。

毎月一定の元金額と金利額を返済していくことで、安定した出費にすることができます。

こちらも、先ほどの「元金均等方式」と同様の条件(借り入れ総額100万円、返済期間24ヶ月、金利2%、ボーナス払いなし)でシミュレーションをしてみます。

※スマホで以下の表が見づらい場合は画面を横にしてご覧ください

  毎月の
支払い額
毎月の
支払額の内訳
毎月支払い後の
残高
元金 利息
0ヶ月目 1,000,000円
1ヶ月目 42,540円 40,870円 1,670円 959,130円
2ヶ月目 42,540円 40,941円 1,599円 918,189円
3ヶ月目 42,540円 41,010円 1,530円 877,179円
24ヶ月目 42,540円 42,463円 70円 0円
合計 1,020,966円 1,000,000円 20,966円

※金利2%は年率のため、月利換算では0.16666667%(2%÷12ヶ月)

元利均等方式では、 元金部分の支払いは徐々に増える一方で利息部分は徐々に減っていくため、毎月の支払額は常に一定となっています。

購入を検討している車種の支払い額で実際にシミュレーションしたい方は、借入返済額シミュレーションを活用して、月々の返済額の目安を知りましょう。

「それぞれの支払い方式はわかったけど、どっちを選べばいいかわからない…」という方がいるかと思います。次の章では、どちらの支払い方式を選ぶべきか解説していきます。

2つの支払い方法の選び方

ローンの2つの支払い方式をご説明してきましたが、「元金均等方式」と「元利均等方式」のどちらを選ぶべきなのでしょうか?

それぞれの支払総額と利息合計を比較しながらご説明します。

 支払い方式 支払総額 利息合計
元金均等方式 1,020,833円 20,833円
元利均等方式 1,020,966円 20,966円

上記の表を見て分かるように、できるだけ支払総額を抑えたい人は「元金均等方式」を選ぶのがいいでしょう。借入額が増えたり返済期間が長くなったりするほど支払総額に差が出てきます。

判断基準

  • 元金均等方式:借入時、財布に余裕がある人におすすめ
  • 元利均等方式:契約当初の支払額を抑えたい人/出費を安定させたい人におすすめ

ただし、「元金均等方式」は初めの方の支払いが大きくなるので、借入時の家計に余裕がある人が特におすすめです。

一方、「元利均等方式」は支払総額は高くなりますが、最初の支払額が少ないので支払い当初の返済額を抑えたい人にはおすすめです。また、毎月の支払額が常に一定なので返済計画を立てやすいというメリットもあります。

なお、大手銀行で中古車ローンを組む場合は「元利均等方式」しか選べないことが多くなっています。

どちらか好きな方を選びたい人は、地方銀行や信用金庫などが提供する中古車ローンを検討してみてください。

ここまでは中古車ローンの2種類の返済方法について紹介しました。次の章では、それぞれの返済方法別に、より具体的なシミュレーションを行っていきます。

元金均等方式の支払いシミュレーション

この章では「元金均等方式の中古車ローン」を選んだ場合の具体的な返済シミュレーションを行います。

シミュレーションを行うにあたり、以下の前提条件を設定します。

元金均等方式:前提条件

  • 借入総額(日産 ノート):204万円
  • 返済期間:5年(60ヶ月)
  • 返済頻度:毎月
  • ボーナス払いの有無:なし
  • 頭金:なし

上記条件で、金利3%と金利5%の月々の支払額はいくらになるのか、見ていきましょう。

支払いシミュレーション:金利3%の場合

まず元金均等方式で金利3%の場合をシミュレーションします。

※スマホで以下の表が見づらい場合は画面を横にしてご覧ください

  毎月の
支払い額
毎月の
支払額の内訳
毎月支払い後の
残高
元金 利息
0ヶ月目 2,040,000円
1ヶ月目 39,100円 34,000円 5,100円 2,006,000円
2ヶ月目 39,015円 34,000円 5,015円 1,938,000円
3ヶ月目 38,930円 34,000円 4,930円 1,904,000円
60ヶ月目 38,930円     34,000円 85円 0円
合計 2,195,550円 2,040,000円 155,550円

※金利3%は年率のため、月利換算では0.25%(3%÷12ヶ月)

金利3%(月利0.25%)の場合は、支払総額が2,195,550円、うち利息合計は155,550円です。

毎月の返済額は39,100円から徐々に減少していき、最終月の支払いは34,085円となります。

支払いシミュレーション:金利5%の場合

次に、同様の条件で金利が5%の場合を見てみましょう。

※スマホで以下の表が見づらい場合は画面を横にしてご覧ください

  毎月の
支払い額
毎月の
支払額の内訳
毎月支払い後の
残高
元金 利息
0ヶ月目 2,040,000円
1ヶ月目 42,500円 34,000円 8,500円 2,006,000円
2ヶ月目 42,358円 34,000円 8,358円 1,972,000円
3ヶ月目 42,216円 34,000円 8,216円 1,938,000円
60ヶ月目 34,141円     34,000円 141円 0円
合計 2,299,230円 2,040,000円 259,230円

※金利5%は年率のため、月利換算では0.41666667%(5%÷12ヶ月)

金利5%(月利0.41666667%)の場合は、支払総額が2,299,230円、うち利息合計は259,230円です。

毎月の返済額は42,500円から徐々に減少していき、最終月の支払いは34,141円となります。

また、金利3%の場合と比べると以下のようになります。

  支払総額 毎月の支払額(初月) 利息合計
金利3% 2,195,550円 39,100円 155,550円
金利5% 2,299,230円 42,500円 259,230円

金利5%のほうが、支払総額は約103,680円、毎月の支払額は約3,400円高くなる計算です。

「元金均等方式」は支払い初期ほど毎月の支払額が高くなるため、金利を上げると家計が苦しくなる恐れがあります。

元利均等方式の支払いシミュレーション

この章では「元利均等方式の中古車ローン」を選んだ場合の具体的な返済シミュレーションを行います。

シミュレーションを行うにあたり、以下の前提条件を設定します。

元利均等方式:前提条件

  • 借入総額(日産 ノート):204万円
  • 返済期間:5年(60ヶ月)
  • 返済頻度:毎月
  • ボーナス払いの有無:なし
  • 頭金:なし

上記条件で、金利3%と金利5%の月々の支払額はいくらになるのか、見ていきましょう。

支払いシミュレーション:金利3%の場合

日産ノートを購入するため、金利3%のローンを組んだ場合の支払額をシミュレーションしました。

※スマホで以下の表が見づらい場合は画面を横にしてご覧ください

  毎月の
支払い額
毎月の
支払額の内訳
毎月支払い後の
残高
元金 利息
0ヶ月目 2,040,000円
1ヶ月目 36,656円 31,556円 5,100円 2,008,444円
2ヶ月目 36,656円 31,635円 5,021円 1,976,809円
3ヶ月目 36,656円 31,714円 4,942円 1,913,301円
60ヶ月目 36,656円     36,545円 91円 0円
合計 2,199,360円 2,040,000円 159,360円

※金利3%は年率のため、月利換算では0.25%(3%÷12ヶ月)

金利3%(月利0.25%)の場合は、支払総額が1,031,549円、利息合計が31,549円です。毎月の支払額は42,981円となっています。となっています。

支払いシミュレーション:金利5%の場合

次に同じ条件で金利が5%の場合を見てみましょう。

※スマホで以下の表が見づらい場合は画面を横にしてご覧ください

  毎月の
支払い額
毎月の
支払額の内訳
毎月支払い後の
残高
元金 利息
0ヶ月目 2,040,000円
1ヶ月目 38,497円 29,997円 8,500円 1,979,881円
2ヶ月目 38,497円 30,122円 8,375円 1,949,633円
3ヶ月目 38,497円 30,248円 8,249円 1,919,259円
60ヶ月目 38,497円     38,325円 159円 0円
合計 2,309,820円 2,040,000円 269,820円

※金利5%は年率のため、月利換算では0.41666667%(5%÷12ヶ月)

金利5%(月利0.41666667%)の場合は、支払総額が2,309,820円、うち利息合計が269,820円です。毎月の支払額は38,497円です。

また、金利3%の場合と比べた結果は以下のとおりです。

  支払総額 毎月の支払額 利息合計
金利3% 2,199,360円 36,656円 159,360円
金利5% 2,309,820円 38,497円 269,820円

金利5%のほうが、支払総額は110,460円、毎月の支払額は1,841円高くなる計算です。

そこまで差がないように感じますが、借入金額が仮に500万になると支払総額は10万円近く高くなります。

借入金額、借入期間によっては、数%差の金利でも支払総額が大きくなる可能性があるので注意が必要です。滞りなく返済できそうか、事前にシミュレーションしておくのがおすすめです。

では、実際に中古車購入時に使えるローンの種類と組み方について把握し、スムーズに購入手続きを進めましょう。

中古車購入時に使えるローンの種類と組み方

メーカーローンや銀行ローンなど、ローンにはさまざまな種類があります。

中古車購入時に利用できるローンは以下の3種類で、最もおすすめなのは「銀行ローン」です。

中古車購入に使えるローンの種類

  • 銀行の自動車ローン
  • ディーラーローン
  • 自社ローン

銀行ローンをおすすめする理由は、ディーラーローンや自社ローンに比べると金利(手数料)が最も低い傾向にあるからです。

銀行のマイカーローンは3%以下で利用できるものが多く、月々の支払い負担を軽減できます。

各ローンについて詳しく知りたい方は「【決定版】中古車ローンのおすすめと賢いローンの組み方完全ガイド」をご覧ください。

次はローンの組み方について簡単に解説します。

ローンを組む流れは大まかに3ステップのみとなっています。ローン審査は約10日~2週間程度かかります

2週間以上の余裕を持って、申し込みをしましょう。

中古車購入時のローンの組み方

  1. どのローンに申し込むか決める
  2. 実際に申し込みを行い、審査を受ける
  3. 審査の通過を経て、融資を受ける

ローン審査には審査基準が設けられており、信用情報に事故情報などが含まれていると審査に通過するのが厳しくなります

銀行ローンもディーラーローンも審査に落ちてしまった場合は、最も審査に通りやすい「自社ローン」を検討してみてください。

ローン審査基準等について詳しく知りたい方は「【決定版】中古車ローンのおすすめと賢いローンの組み方完全ガイド」をご覧ください。

まとめ

今回は、中古車ローンを借りる場合の返済シミュレーションについて紹介しました。

最後に記事内で重要な部分を再度まとめます。

中古車ローンのまとめ

  • 支払い総額と毎月の返済額は、返済方法によって異なる
  • 元金均等方式:毎月の支払額が減少していく返済方法で、総支払額が安い
  • 元利均等方式:毎月の支払額が一定の返済方法で、最初の支払額が安い
  • 大手銀行:個人向けに「元利均等方式」の採用が多い

中古車ローンを上手に利用すれば、手持ち資金が少なくても希望の車を購入できます。

ただし後々の返済で困らないよう、事前にシミュレーションを行い、返済計画を立てたうえで利用することをおすすめします。

 
  • 公開日: 2022-10-04

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